Страхование в Канаде / Редакция Русского Торонто
Система страхования в Канаде развита очень широко, и касается жизни каждого канадца. Во многом это объясняется тем, что часть страховок являются обязательными. Второй причиной является то, что при наступлении тех или иных трагических обстоятельств страховка помогает справится с расходами, которые для большинства канадцев являются просто нереальными.
Страховой бизнес в Канаде по объему вовлеченного в него капитала стоит на втором месте после банковского. Трудно указать, какая сфера человеческой деятельности здесь обходится без страховки. Спектр услуг страховых компаний включает страхование жизни и медицинские страховки, страхование нетрудоспособности, недвижимого (жилье) и всевозможного движимого имущества (от автомобилей до ювелирных изделий), страхование бизнесов и банковских ссуд, а также пенсионные планы и инвестиционные проекты. В Канаде бытует мнение, что любой человек, понимающий свою ответственность перед самим собой, своей семьей, своими партнерами по бизнесу и перед обществом, обязан страховать себя, свое имущество и свои действия для того, чтобы в случае возникновения каких-либо проблем от них возможно меньше страдали он сам, его родные, партнеры и другие члены общества.

Есть несколько видов страховок, с которыми рядовому канадцу приходится иметь дело чаще всего. К ним относится страхование автомобиля, страхование своего недвижимого имущества, страхование жизни и медицинская страховка.

У кого покупать страховку

В Канаде страховка может быть куплена тремя способами:
  • у страхового агента (insurance agent);
  • у страхового брокера (insurance broker);
  • непосредственно в самой страховой компании (direct writer).

  • Страховые агенты и страховые брокеры являются лицензированными специалистами.

    Страховые агенты (insurance agent) в Канаде представляют конкретную страховую компанию и продают только ее страховые полисы. Обычно страховые агенты имеют агентские скидки, поэтому могут предложить условия чуть получше, чем если обращаться в ту компанию, которую они представляют, напрямую. Кроме того, они хорошо знают все страховые планы компании, от которой работают, и могут подобрать для вас наиболее подходящий план, особенно когда речь идет об оформлении сразу нескольких страховок.

    Страховые брокеры (insurance broker) работают сразу с несколькими страховыми компаниями, поэтому могут выбирать те компании, которые предлагают лучшие условия и более низкие цены.

    Для покупки страховки напрямую стоит либо звонить напрямую в страховую компанию, либо оформлять страховку через их вебсайт, предварительно запросив расценки и условия, на которых они их предлагают (quotes).

    При оформлении сразу нескольких видов страховки (например, если вы одновременно страхуете автомобиль, недвижимое имущество и жизнь) страховые компании обычно предлагают значительно лучшие условия и более низкие цены. Поэтому, если вы оформляете пакет страховок, стоит делать запрос на стоимость всего пакета. Часто компании, которые предлагают не самые лучшие цены на отдельные виды страховок, при покупке пакета могут дать вам гораздо лучшие условия, чем их конкуренты, предлагающие более привлекательные цены на отдельные виды страховок. Обычно такие тонкости хорошо знают страховые агенты и брокеры, поэтому стоит в первую очередь обращаться к ним. Они также могут рассказать вам более подробно, какие виды страховок вы можете оформить, и для чего они нужны.

    Страховые компании, страховые агенты и брокеры широко рекламируются, поэтому найти их не проблема. В Торонто есть большое количество русскоговорящих агентов и брокеров, которые широко рекламируются в местных русских газетах.

    Автомобильная страховка (Auto Insurance)

    Страхование автомобилей в Канаде является обязательным. Каждый водитель обязан иметь при себе страховой полис на автомобиль. Полицейский, остановивший машину по любому поводу, обязательно спросит у водителя помимо его прав и документов на автомобиль, еще и страховку.

    Штраф за вождение автомобиля без оформленной на нее страховки может составить от $5,000 до $50,000 долларов. Вас также могут лишить водительских прав и арестовать ваш автомобиль. В случае аварии по вашей вине, в результате которой другие участники аварии получили травмы или наступила их смерть, при отсутствии у вас страховки, все расходы (включая длительное лечение пострадавших, компенсации семьям погибших и т.д.) вы будете покрывать из своего кармана.

    Минимально необходимая страховка

    Минимальным требованием для всех водителей в Онтарио является иметь Basic Automobile Insutance Policy, которую часто называют односторонней страховкой. Она покрывает следующее:
  • Third-Party Liability Coverage, то есть покрывает расходы, связанные с необходимостью выплат с вашей стороны другим участникам аварии в случае такой необходимости (например, если авария произошла по вашей вине и требуется лечение пострадавших).
  • Statutory Accident Benefits Coverage, то есть покрывает расходы на ваше лечение в случае полученных в результате аварии травм, независимо от того, кто явился виновником аварии.
  • Direct Compensation, то есть покрытие всех затрат по ремонту или полной замене вашего автомобиля, пострадавшего в аварии, если виновником аварии была другая сторона.
  • Uninsured Automobile Coverage, что покрывает все ваши расходы, если авария была не по вашей вине и другой водитель либо скрылся, либо оказался без автомобильной страховки.

  • К этой базовой страховке, наличие которой является обязательной, вы можете добавить различные опции, включая повышение сумм, которые будут заплачены вам в случае аварии, и т.д. Стоит обратить внимание на такой момент, как deductible. Это сумма, которая не покрывается страховой компанией при наступлении страхового случая. Например, если ваш deductible составляет 500 долларов, и вашу машину кто-то помял на стоянке, то в случае ремонта в $3,000 долларов страховая компания оплатит вам только $2,500 долларов (то есть $3,000 за минусом $500, которые являются deductible). Разные компании для разных планов предлагают совершенно разные условия.

    Что влияет на стоимость автомобильной страховки

    На стоимость автомобильной страховки в основном влияют три фактора:
  • вид покупаемой вами страховки и что она покрывает;
  • ваша история вождения и история страховых случаев (то есть были ли вы в аварии, чья была вина, и какие суммы были выплачены при наступлении страховых случаев);
  • страховая компания, у которой вы оформляете страховку.

  • Страховые компании выводят свои цифры исходя их накопленной статистики, и многое зависит от того, в какую группу водителей вы попадаете и к какой группе относится ваш автомобиль.

    Стоимость страховки во многом зависит от страховой суммы, возраста водителя, стажа вождения, и от количества штрафных баллов за нарушение правил вождения, накопленных водителем, а также аварий по вине владельца, зарегистрированных полицией в течении года. Стоимость страховки также зависит от конкретной модели автомобиля, так как важными факторами являются статистика угонов этой модели, статистика попадания в аварию, средняя стоимость ремонта и так далее. Страховая плата достаточно сильно зависит от возраста водителя. Если молодой человек в возрасте от 16 до 18 лет только получил водительские права, то стоимость его страховки будет максимальной. Молодые водители в возрасте до 25 лет также попадают в категорию с повышенной стоимостью страховки, поэтому часто родители, у которых стоимость страховки низкая, включают детей в свою страховку.

    Страховая плата также сильно зависит от стажа и условий вождения, подтвержденного страховой компанией. Поэтому для уменьшения стоимости страховки водитель должен документально показать, что он водил машину ранее, с указанием срока вождения, и что у предыдущей страховой компании к нему не было никаких претензий.

    Страховая плата существенно возрастает в случае, если водитель получает штрафные баллы за нарушение правил вождения, особенно в случае аварий по его вине. Система штрафных баллов в Канаде основана на том, что за каждое зарегистрированное полицией нарушение правил дорожного движения, в зависимости от их тяжести, водитель получает денежный штраф и штрафные баллы, вносимые в полицейский компьютер. Каждый год при продлении автомобильной страховки страховая компания водителя берет данные из полицейского компьютера о совершенных водителем нарушениях правил дорожного движения и авариях. В зависимости от тяжести этих нарушений и аварий водителю в той или иной степени повышают страховую плату. Причем такое повышение может быть существенным. Поэтому в случае нарушений или аварий водители по возможности стараются уменьшить свои штрафные баллы. Этого можно добиться путем обращения в суд с целью оспорить решение полицейского. Часто, в случае небольшой аварии, водители договариваются о компенсации за нанесенный ущерб между собой, не обращаясь в страховую компанию и не сообщая об инциденте в полицию (что они по закону и не должны делать, если ущерб не превышает определенную сумму и нет разногласий в том, кто виноват).

    Страхование недвижимой собственности (Home Insurance)

    При покупке недвижимости вы должны застраховать покупаемую недвижимость. Минимальным требованием, без выполнения которого вам не оформят передачу прав на дом или квартиру, является оформление Fire Insurance, то есть страховка на случай пожара.

    Медицинская страховка (Medical Insurance)

    Хотя постоянные жители провинции Онтарио имеют государственную медицинскую страховку OHIP, она покрывает далеко не все. В частности, не покрывается этой страховкой стоматологическая врачебная помощь, осмотры у окулиста, услуги ряда медицинских специалистов, стоимость лекарств. На этот случай существуют специальные страховки.

    Самое главное, для приехавших в Канаду на постоянное жительство и выбравших провинцию Онтарио своим домом, медицинское покрытие OHIP вступает в силу только через 3 месяца после поселения. Поэтому на первые 3 месяц крайне желательно (хотя и не обязательно) купить медицинскую страховку.

    Стоит также учитывать, что медицинское покрытие OHIP действуют только на территории Канады. Поэтому при выезде за границу желательно иметь туристические медицинские страховки. Часто туристическая медицинская страховка на короткий срок (до 2 недель) включается как бонус для владельцев кредитных карточек системы Visa или MasterCard.

    Кроме этого, в провинции Онтарио добавляется еще один выходной день (без какого либо повода), который называется Civic Holiday, который назначается в августе.

    Страхование жизни (Life Insurance)
    Существует два основных вида страхования жизни.

    Первый и наиболее простой называется "TERM". По своей сути, это выплачиваемые ежемесячно безвозвратные платежи за страховку на случай смерти. Размер платежей зависит от величины страховки и возраста страхуемого. В течении 10 лет с момента вступления в силу страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму.

    При достижении человеком 75 лет эта страховка автоматически аннулируется. Если человек до этого возраста не умер, то все выплаченные им деньги безвозвратно переходят в собственность страховой компании. Соответственно, если человек умер до достижения этого возраста, то страховая премия в назначенном объеме выплачивается его наследникам. В случае прекращения месячных платежей действие этой страховки автоматически аннулируется. Этот вид страхования пользуется спросом из-за его относительной дешевизны. При увеличении страховой премии возрастает и величина платежа, но в меньшей степени.

    К примеру, удвоение страховой премии в два раза увеличит платеж только в 1,5 раза, утроение премии увеличит его только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит также от пола человека (мужчины платят больше женщин), состояния его здоровья , от того, курит он или нет, и т.д. Возникновение какого-либо заболевания после начала страхования не влияет на условия страховки. Однако если человек захочет застраховаться таким образом после обнаружения у него серьезного заболевания, то страховая компания скорее всего откажет ему в этом. Также, если при оформлении страховки человек знал о наличии у него серьезной болезни, но скрыл ее, то это может впоследствии быть основанием для признания страховки недействительной.

    Этот вид страховки оформляется в основном в тех случаях, когда человек хочет обезопасить свою семью от финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае его внезапной смерти (например, связанных с выплатой ипотечного кредита или оплатой образования детей ), или просто для поддержания определенного уровня жизни семьи до тех пор, пока дети не станут самостоятельными.

    Второй вид страховки называется "WHOLE LIFE" (накопительный). Суть ее состоит в том, что выплачиваемые человеком деньги поступают на счет его страхового полиса, там накапливаются, и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой. Особенность этого вида страхования заключается в том, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется. Кроме того, при этой страховке после 10 лет платежа человек может как продолжать вносить платежи (для роста накоплений), либо прервать их на какой-либо срок, либо вообще прекратить их. В любом случае он уже остается застрахованным пожизненно. При достижении 65 лет человек может по своему желанию либо забрать всю накопившуюся сумму, либо за счет нее получать дополнительную пенсию.

    По поводу этой пенсии возможны два варианта. В первом случае четко оговаривается срок получения пенсии, например 10 лет. В течении этого срока человеку выплачиваются определенные платежи, и после окончания этого срока платежи прекращаются. Если человек умрет до окончания платежей, то его наследники получат остаток денег. Во втором случае пенсия назначается пожизненно. В этом случае общие выплаты могут оказаться как меньше, так и больше, чем в первом варианте. К примеру, если человек умрет через месяц после заключения такого договора, то он получит выплаты только за один месяц, а остальные его деньги заберет себе страховая компания. Но если человек, положим, вместо среднестатистических 10 лет проживет еще 25, то страховая компания будет платить ему весь этот срок. После смерти человека его наследники могут либо сразу получить оставшуюся страховую сумму, либо продолжать получать пенсию.

    Этот вид страховки, безусловно, экономически более выгоден, чем предыдущий, так как внесенные человеком страховые взносы не только не пропадают, но при выплате страховки возвращаются с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами. Но при этой страховке, по сравнению с предыдущей, при одинаковых страховых суммах месячные платежи будут намного выше на этапе до достижения 55 лет. То есть этим видом страховки пользуются в основном относительно обеспеченные люди. Но при возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке оказываются намного меньше, чем по предыдущей.

    В некоторых случаях пользуются комбинированной (TERM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от пожеланий и возможностей человека. Каждая из этих двух типов страховок выплачивается даже в случае самоубийства застраховавшегося человека, но только в том случае, если это произойдет не ранее чем через два года после начала страхования.

    Страхование кредитов

    В случае, если недвижимость покупается с привлечением ипотечного кредита и сумма первоначального взноса составляет меньше 20% от стоимости покупки, такой кредит относится к с рискованным, и на него требуется оформить страховку, что повышает выплаты по ипотечному кредиту.

    Также можно оформить страховку на взятый кредит независимо от того, на каких условиях он был взят. Данный вид страховки погашает взятый кредит в случае смерти лица, на которого оформлен кредит. Эту страховку можно оформить как в самом банке, так и в страховой компании. Разница здесь будет следующей. Банковская страховка в случае смерти взявшего кредит человека погашает оставшуюся за ним задолженность, и приобретенная в кредит собственность остается во владении его наследников. Но если к моменту смерти человека основная часть кредита, например $250,000 долларов из кредита в $300,000 долларов, была уже погашена, то наследники в любом случае денег не получат, только остаток кредита в $50,000 долларов будет погашен банковской страховкой. Если страховка делается страховой компанией, то наследникам будет выплачена вся сумма кредита, в рассматриваемом случае равная $300,000 долларов, и наследники смогут не только рассчитаться за дом, но у них еще останется достаточная сумма денег. Страхование в страховой компании в этом случае надежнее, выгоднее и изначально дешевле.

    Страхование бизнесов

    Этот вид страховки имеет несколько вариантов.

    В одном случае партнеры по бизнесу страхуют друг друга. В случае смерти одного из партнеров его наследники имеют право востребовать вложенные им в бизнес деньги. В этом случае другой партнер за счет страховки возмещает убытки и продолжает бизнес.

    В другом случае бизнес может быть застрахован от убытков, связанных с нетрудоспособностью владельца. Если по причине болезни, травмы и т.д. хозяин бизнеса не может управлять им сам, то страховая компания оплатит все расходы на поддержание бизнеса в страховой период.

    Также бизнесы страхуются от претензий клиентов, страхуются основные фонды и т.д.

    Помимо вышеперечисленных страховок, которые касаются практически всех жителей провинции Онтарио, существует еще ряд специальных страховок, которые в ряде случаев также являются обязательными.

    Лучше всего вам о различных видах страхования может рассказать страховой агент или страховой брокер, после того, как вы расскажете ему о своей ситуации. Он вам может посоветовать, на что стоит обратить внимание, какие виды страховок желательно оформить, и подберет вам наиболее выгодные планы.
     
    2014.10.22